Na receção de um hotel em Praga, num restaurante em Budapeste ou num multibanco em Istambul, o terminal de cartão faz muitas vezes a mesma pergunta: pagar na sua moeda ou na local? A sua resposta decide quem fixa a taxa de câmbio e, portanto, quanto aparece no seu extrato. Este guia explica quanto custa pagar numa moeda estrangeira, o que a lei europeia obriga o terminal a mostrar e porque é que a moeda local é normalmente a melhor escolha.
Duas formas de converter
Se pagar na moeda local, por exemplo coroa, forint, lira ou libras, converte o montante o seu banco ou o emissor do cartão. A taxa e as eventuais comissões por operações em moeda estrangeira constam das condições do seu cartão, pelo que as conhece de antemão ou pode consultá-las.
Se escolher a sua moeda de origem no terminal, converte no momento a empresa que gere o terminal ou o multibanco. Chama-se a isto conversão dinâmica de moeda. O comerciante ou o seu prestador de pagamentos escolhe então a taxa, não o seu banco. Vê logo um montante familiar, mas a taxa inclui uma margem que o prestador define por si.
O que exige a lei europeia
As regras estão no Regulamento (UE) 2021/1230 relativo aos pagamentos transfronteiriços. Para cartões emitidos na UE, prevê:
- Quem oferecer conversão num multibanco ou num ponto de venda tem de mostrar primeiro o total das comissões de conversão como margem percentual sobre a última taxa de referência do Banco Central Europeu.
- O seu banco tem de indicar as suas próprias comissões de conversão da mesma forma, como percentagem acima da taxa do BCE, para que possa comparar.
- Depois de um pagamento com cartão, o seu banco tem de lhe enviar os dados por via eletrónica sem demora injustificada.
O portal europeu Your Europe acrescenta que os pagamentos em euros dentro da UE não podem custar mais do que o mesmo pagamento no seu país. Para outras moedas da UE, o emissor do cartão pode cobrar uma comissão de conversão, mas tem de o informar antes de pagar. Os cartões empresariais faturados a uma entidade patronal não estão abrangidos. Se o seu cartão foi emitido no Reino Unido, nos EUA ou no Canadá, estas obrigações da UE não vinculam o seu banco, mas a escolha básica na caixa funciona da mesma forma.
A taxa de referência como medida
O Banco Central Europeu publica todos os dias úteis taxas de referência para 29 moedas. São a medida com que se pode avaliar qualquer margem. Alguns valores de 9 de outubro de 2026:
| Moeda | 1 euro compra |
|---|---|
| Coroa checa | 24,369 CZK |
| Forint húngaro | 365,08 HUF |
| Zloty polaco | 4,3835 PLN |
| Lira turca | 55,1033 TRY |
| Libra esterlina | 0,84763 GBP |
| Franco suíço | 0,9313 CHF |
| Dólar americano | 1,1206 USD |
Compare a taxa do terminal com estes valores e vê logo a dimensão da margem.
Exemplo de cálculo: a conta de um hotel em Praga
Três noites em Praga terminam com uma conta de 6.000 coroas. À taxa do BCE de 9 de outubro de 2026, são 6.000 divididos por 24,369, ou seja, 246,21 €. As margens abaixo são hipóteses escolhidas para mostrar a conta. Os valores reais constam das condições do seu cartão e do ecrã do terminal.
- Paga em coroas e o seu banco acrescenta 1,5 % supostos: 246,21 € vezes 1,015 dão 249,91 €.
- Paga em euros no terminal com uma margem suposta de 5 %: 246,21 € vezes 1,05 dão 258,53 €.
- Diferença: 8,62 € num único pagamento.
Se o seu cartão não tem comissão por operações em moeda estrangeira, a diferença é ainda maior. Numa viagem inteira, com hotel, restaurantes e carro de aluguer, acaba por somar o preço de uma refeição ou de uma viagem de táxi. A mesma lógica vale para um cartão britânico a quem oferecem libras em vez de coroas.
Ler o ecrã do terminal
Quando um terminal oferece conversão, costuma ver dois montantes lado a lado: o preço em moeda local e um valor convertido, com uma taxa de câmbio e a margem em percentagem. Não se deixe levar pela moeda familiar. O número que conta é a margem. Se indicar vários por cento, pagar em moeda local é quase sempre mais barato, desde que o seu banco cobre menos. Para montantes maiores, fotografe o talão para poder verificar depois o que foi realmente debitado da sua conta.
Multibancos
O mesmo princípio vale no multibanco. Se a máquina se oferecer para o cobrar na sua moeda, escolha a local. Na UE, o operador tem de mostrar primeiro a margem, e pode compará-la com a taxa de referência como faria numa caixa. Se cancelar porque a margem parece demasiado alta, não há conversão e nada é cobrado por ela. O que o seu banco cobra por levantamentos no estrangeiro consta do seu preçário.
Hotéis e carros reservados com antecedência
Nas reservas online, a pergunta surge mais cedo. Alguns sites mostram um preço na sua moeda enquanto o hotel o cobra na local à saída. O seu banco converte então à taxa do dia do pagamento, e o montante pode diferir do que viu. Se pagar antecipadamente e escolher ser cobrado na sua moeda, a taxa é definida pelo site de reservas. Também aqui vale a pena comparar com a taxa de referência. Como os cupões e o cashback baixam ainda mais o preço final de uma reserva está explicado no nosso guia cupão ou cashback.
Passo a passo
- Antes de viajar, veja nas condições do cartão ou na aplicação do banco o que o banco cobra por pagamentos em moeda estrangeira.
- Nas caixas e nos multibancos, escolha sempre a moeda local quando o terminal perguntar.
- Se o pessoal perguntar se quer pagar na sua moeda, diga com educação que não.
- Em caso de dúvida, compare a taxa apresentada com a taxa de referência do BCE.
- Depois da viagem, verifique as notificações de pagamento do banco e conteste o que parecer errado.